个人信用报告解读 个人信用报告解读值

      个人信用报告解读

      一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

      信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。切在正常情况下，刁两者间隔时间非常短，凎通常在5秒以内。凧一般来说，刡信用报告中反映的信息，击应当是截至“报告时间”时，凴个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。凉如：报告编号：2007031600000052583999 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。

      二、个人信用报告的信息有哪些栏目？

      个人信用报告的信息包括以下栏目：

      （一）个人基本信息，凶包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；

      （二）信用交易信息，凋如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

      （三）最近开立结算账户时填写的基本信息，凳包括电话、住址、邮编和信息获取时间；

      （四）个人非银行信息，凚包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；

      （五）特殊交易信息；

      （六）个人声明信息；

      （七）异议标注信息；

      （八）查询记录。刏

      需要说明的是，刈目前，刉中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，删这项工作正逐步向全国

      展开。凍因此，刪有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，凟有些城市则没有。则

      三、个人身份信息是怎么来的？

      个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，刍追溯起来，凞就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。删由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，则而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，凊个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，刪但仍可能与您当前的实际情况不符，別原因是您在最近一次把信息留给银行后，凘个人情况可能又发生了变化。刐因此，刦如果个人基本信息发生了变化，刡请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，凫以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。凑

      四、“明细信息”是什么意思？

      个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。凇前者反映个人每张信

      用卡的使用情况，减后者反映个人每笔贷款的相关情况。刣

      五、 什么是“信用额度”与“共享授信额度”？

      信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，划事先为申请人设定的最高使用金额，凹这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。刪在卡片有效期和信用额度内，刀申请人使用信用卡并还款后，刎信用额度会自动恢复，凓从而可循环使用信用卡。删共享授信额度，凕是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享

      同一个信用额度，凪当任意卡片及账户消费一定金额后，刀这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。凧

      举一个例子，减某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，凒假设分别为A 卡和B 卡。凢两张卡共享10000 的信用额度，刍当这位客户使用A 卡消费3000元后，刚当他再用B 卡去消费时，刀由于B 卡的额度与A 卡共享，刨这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。凪假设A 卡为双币信用卡，凑由人民币和美元两个账户组成，凸两个账户共享10000元人民币，凟美元账户的信用额度为等值人民币，凧上述情况在信用报告中展示为：

      信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度（元） 共享授信额度（元）

      A卡 账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000

      账户2 美元 2003.5.20 10000 0

      B卡 账户3 人民币 2003.6.20 10000 0

      六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？

      有朋友问，出银行给了我2 万元的授信额度，凟但我并没使用，刈为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，刉授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，凰在授信有效期和授信额度内，処您可循环使用信用卡或贷款，刄当归还信用卡消费额或贷款时，凜授信额度会自动恢复，凬因此，划授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，凹应当记入您的信用报告。凑

      七、如何理解信用卡的最大负债额？

      在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。凯信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。凗

      八、 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

      透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，刁通俗地说，凩就是表明持卡人欠银行多少钱。刏透支余额是针对准贷记卡而言的，凶而已使用额度针对的是贷记卡。函要注意的是，凶此数据项包含本金和利息。刋

      九、 什么是“逾期”？

      逾期，凡即过期，出指到还款日最后期限仍未足额还款。凳特别需要注意的是，刦以下情况属于逾期行为，凇都会被记入个人信用报告：

      （一）比到期还款日晚一两天还款

      ；

      （二）过了到期还款日，出银行工作人员电话催缴后，凐客户还清了欠款；

      （三）客户已经在到期还款日之前还款，刎但由于不清楚应还的具体金额，切没有足额还款。凰

      十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？

      这三个项目很容易混淆，凶我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，凚按合同每月需还款2000 元。凔但因暂时的资金周转不灵，刊3 月至7 月连续5 个月未还款。凲下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。刚当前逾期期数是一个连续的概念，刟是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。凎由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，凶所以当前逾期期数是5。凜累计逾期次数是一个累计数，创只要逾期1 次，列它就累加1 次，凉所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，凫即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，

      凡不难理解它也是5。函假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，凐此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，凤虽然8 月之前已经没有欠款，凝但该客户没有还8 月的2 000 元，凥即8 月逾期1 次，凌所以当前逾期期数等于1。凳再看累计逾期次数，凚由于前5 个月累计逾期次数是5次，凚第6 个月再逾期1 次，凲累计逾期次数要相应增加到6 次。凯至于最高逾期期数，凖取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，凞即7 月的5 次。凗

      十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？

      当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。刄对贷记卡而言，创是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，列是指当前应还未还的贷款额合计，刄应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。別对于准贷记卡，凙该数据项无意义，凔所以显示为0。刍

      十二、 逾期1 天与逾期180 天有什么区别？

      前面我们已经说过，刢个人信用报告是一个客观记录。创不管是逾期１天还是逾期180 天，凹都会如实体现在个人信用报告中。减假设某笔贷款的还款方式为按月还款，凣且在此之前从没有过逾期记录，刌那么，凤当逾期１天时，凴信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，刚而逾期180 天时，刂当前逾期期数为6。刉个人信用报告对此不作信用评价，凱只是如实的记载，凭但是，凪信用报告使用者可以对此作出不同的判断。凥但是要说明的是，凼这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般

      会存在很大差别。刔

      十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？

      准贷记卡透支180 天以上未付余额，刣是指该张准贷记

      卡透支180 天以上未还的余额。凖从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，凍透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。刍如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，刨则透支180 天以上未付余额等于0。刏在实际操作过程中，则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，利不会影响客户新的授信申请。判但当持卡人超过180 天未还款，凷则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。凜将此余额标识出来，刅有利于银行判断持卡人的信用状况，分控制信用风险。凳

      十四、什么是信用卡的“最低还款额”？

      最低还款额是针对贷记卡而言的，凮是银行在账单日计算出的最低还款额，凪一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。刕作为一种短期融资工具，函使用贷记卡额度后，凐银行在还款日并不要求客户归还全部金额，

      创而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，凨比如10%，刌这就是最低还款额。凱但需要注意的是，凪如果未全额还款，刃所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。凙

      十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

      不算。刖只要按期归还最低还款额，刏就不算逾期。凖因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，刢客户可以按最低还款额还款，刘所以，凿按期归还最低还款额是正常履约的表现，凌不构成负面信息。列不仅如此，凚由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，別倒可能成为银行信用卡的营销对象。刃

      十六、 “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？

      答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。刢贷记卡按月结算，凶

      “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，刍就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。刈

      十七、“24 个月还款状态”是什么意思？

      这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。利一般而言，刎商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。刍需注意“C”和“G”，凥C 表示正常结清的销户，凼即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，凳指除结清外的其他任何形态的终止账户，减如坏账核销等，刋这两个要加以区别。凲此外，则也需注意“#”这个符号，分表示账户已开立，切但当月状态未知。凋

      信用卡24个月还款状态及各种符号和数字

      的含义

      代码 准贷记卡 贷记卡

      /

       未开立账户 未开立账户

      * 上个月余额为0 本月又没有透支 上个月余额为0 本月没有使用

      N 透支后还清 当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期

      1 透支1-30天 未还最低还款额1次

      2 透支31-60天 连续未还最低还款额2次

      3 透支61-90天 连续未还最低还款额3次

      4 透支91-120天 连续未还最低还款额4次

      5 透支121-150天 连续未还最低还款额5次

      6 透支151-180天 连续未还最低还款额6次

      7 透支181天以上 连续未还最低还款额7次以上

      C 销户 销户

      G 核销 核销

      # 暂时表示还款状态未知 暂时表示还款状态未知

      个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义

      代码 说明 代码 说明

      / 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知

      * 本月没有还款历史，刋还款周期大于月；还款频率不定期，凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。刖 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）

      N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部） G 结束（除结清外的，刣其他任何状态的终止账户）

      1 逾期1-30天 5 逾期121-150天

      2 逾期31-60天 6 逾期151-180天

      3 逾期61-90天 7 逾期180天以上

      4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。刅仅指以资抵债部分）

      C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）

      十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？

      信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，凚也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。凑结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，凍是最近24 个月还款状态记录的参照时间

      点。刞举例说明，刚下面列出某个账户24 个月的还款状态，凍结算年月是2005 年8 月，刄这就表示编号1 是2005 年8 月，几编号2 表示结算年月往前推的一个月，凛即2005 年7 月，刕依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。出

      十九、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？

      信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，凷因此，初有些在信息获取时间后发生的信用交易，减例如，刪某些还款行为，刑在查询个人信用报告时，凩可能尚未反映在个人信用报告中。划

      二十、 什么是“特殊交易信息记录”？

      特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。凗

      二十一、个人信用报告中“法人机构数”和“

      机构数”是一个含义吗？

      不是。刣法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，凩反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。凿每一家商业银行的总行均为法人机构。刧比如，凿您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，凭在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，刓您的信用报告中法人机构数为3，刣机构数为4。击值得注意的是，划“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，刉个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。删

      二十二、 如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？

      个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。凹住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，凌可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。凳

      现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。刃住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，刊其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。凲封存的住房公积金账户为封存户。凮

      住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。凫住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，処职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。凍职工恢复缴存住房公积金时，凐其住房公积金账户恢复正常状态。创

      代码说明 / 未开立账户

      * 当前已开户，列但尚未开始缴纳

      M 账户已开始缴纳，凹但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）

      N 正常（缴款人已经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）

      S 补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，凾但在之后的月份补缴了当月的欠缴公积金）

      K 封存

      二十三、 如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？

      个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。凴缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等信息，刚可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。刐发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。凤个人养老

      保险金信息也包括养老保险金最近24 个月的缴存（发放）状态，凑但需要说明的是，凍缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，刌不代表当事人的信用状况。几

      缴存 发放

      代码 说明 代码 说明

      0 未参保 1 养老保险正在发放

      1 参保缴

      费 2 养老保险暂停发放（中断）

      2 暂停缴费（中断） 3 养老保险终止发放

      3 终止缴费 # 未知，凗没有此期数据

      # 未知，凞没有此期数据

      二十四、 个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？

      个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费。凔例如，初对在6 月使用电信业务而产生的费用来说，刢只要在7 月、8 月两个月内足额缴纳了相应费用，创就不会在个人信用报告中留下欠费记录。凇因此，凊由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。刖

      同时，列进入个人信用报告的电信用户缴费信息，凭不包括缴纳电信增值业务费用信息。凫因此，凤对增值业

      务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。凍

      我们将“欠费”定义为超过60 天仍未缴纳的费用，切主要是考虑到个人可能因为出差等原因不能及时缴费，刜留有充足的补缴时间。刕同时，刑个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，凸应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，刟及时缴纳电信费用。分当自己要长期外出时，凞应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。函

      二十五、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？

      很多朋友问，凢银行的信贷人员说我有不良信用记录，凮可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，刚中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，则既不制造信息，凊也不

      对个人的信用行为进行评判，刧所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。凜比如某人有一笔贷款逾期几天未还，刖他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），凊而不会记载“此人逾期还款，刖记录不良”等字样。初因此，刖如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，凇这种说法是欠妥的。刪

      当然，凟个人申请贷款时，凘银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，刧所以不能贷”，函这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，刨对您的信用状况作出的主观判断。凔不同的银行、不同的信贷业务员，凗判断标准可能会不相同，刢对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。初

      二十六、 为什么不能说负面信息就是“

      “不良记录”？

      负面信息是客观记录，凌“不良记录”是一种主观评价。刄个人信用报告只作客观记录，几不作信用评价。凛在实践中，刔如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，出一般情况下，刨商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。划

      二十七、 负面信息主要出现在哪些栏目？

      个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，刎主要出现在以下几个地方：

      （一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。刄

      （二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，凘比如是数字1 到7，

      凓或者是“D”、“Z”，刎这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。凢

      （三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，凹比如是数字1 到7。凴

      （四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。刋

      二十八、 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

      首先，刅中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，凾并不对个人的信用好坏进行定性的判断。凜不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，刧是为了保证信息的客观性。凩其次，出商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。减因此，凸个人信用报告中不区分“善意”欠款

      与“恶意”欠款。凝

      二十九、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？

      “异议标注”是征信中心针对信用报告中消费者有异议信息所做的说明。凡

      “个人声明”是对于无法核实的异议信息，凚中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的声明。凡个人声明不得包括与异议信息无关的内容，刈异议申请人应当对个人声明的真实性负责。凙征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件、声明内容及证明材料是否规范，凣妥善保存个人声明的原始档案，划并将其载入异议人的信用报告。凷需要说明的是，刑个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。删

      三十、 什么是“查询记录”？

      查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。切包括查询日期、查询者和查询原因等内容。凛通俗地说，凲就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。凭一般情况下，刃个

      人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。凔

      三十一、 为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？

      查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，凍据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。凕对个人而言，凥您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，刌主要有以下两方面的原因：第一，凳其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。凑第二，刜如果在一段时间内，凟您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，刔但您的信用报告中

      的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，击可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，凢这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。処需要说明的是，则因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，刔但并不需要经过您本人授权。凇如果您发现您的信用报告被越权查询时，凾可以向中国人民银行征信管理部门反映，刕中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，凵您还可以向法院起诉。