人民银行个人征信查询系统个人信用报告解读

      人民银行个人征信查询系统个人信用报告解读

      一、信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间” 是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5 秒以内。

      一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于 被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：20067031600000052583999 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。

      二、个人信用报告的信息有哪些栏目?

      个人信用报告的信息包括以下栏目：

      （一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等； （二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息； （三）异议标注信息 （四）本人声明信息 （五）查询记录 三、个人身份信息是怎么来的?

      个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业 银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同 的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不 同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍 可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行

      后，个人情况可能又发 生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客 户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。

      四、“明细信息”是什么意思?

      个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷 记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还 款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情 况。

      五、 什么是“信用额度”与“共享授信额度”?

      信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况

      、信用记录等，事先为申请人设定的最高 使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人 使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指 两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额 后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

      举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为 A 卡和B 卡。两 张卡共享10 000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3 000 元后，当他再用B 卡去消 费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7 000 元的额度。假 设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000

      元人民币，美 元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：

      信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度（元)

      共享授信额度（元)

      A 卡 账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000 账户2 美元 2003.5.20 10000 0 B 卡 账户3 人民币 2003.6.20 10000 0 六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告?

      有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报 告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和 授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费

      额或贷款时，授信额度会自动 恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。

      七、如何理解信用卡的最大负债额?

      在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。

      信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

      八、 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思?

      透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行 多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此 数据项包

      含本金和利息。

      九、 什么是“逾期”?

      逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期 行为，都会被记入个人信用报告：

      （一）比到期还款日晚一两天还款； （二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款； （三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

      十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”?

      这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说

      明一下：假设2006 年1 月某客户申请了一 笔住房贷款，按合同每月需还2 000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个 月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。

      当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的 次数。由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次 数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前 逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解 它也是5。假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三 个数据项发生了什么变化呢？

      首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客 户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次 数，由于前5 个月累计逾期次数是5 次，第6 个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加 到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次。

      个人征信、信用报告、信用记录详细解读大全 09-09-16 20:04 发表于：《宁波银行大额分期》 分类：未分类 第一篇 个人征信ABC 征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子 之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验 证的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情。

      办贷款、找工作，常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”如何， 说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报 告”里，“信用报告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份 证”，可以用来证明您是否守信。有人说信用记录的好坏决定您是否能办 成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言：“要像 珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么 可以不关注，不了解呢？本书的第一篇，我们将向您介绍一些征信最基本 的概念，这些概念，是我们认真研究了国外上百年的征信经验后得出的， 希望对您了解征信有所帮助。

      1. 什么是征信?

      简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依 法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活 动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。

      例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报 告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否 与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展， 征信与个人的关系就越密切。

      2. 为什么要征信?

      过去，个人经 济活动范围狭窄 ，交易方式简单，人与人之间的信任来自 相互间的直接了解和

      社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强， 个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要 与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国 家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能 是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会 受到很大的影响。

      比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您， 您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您 是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但 对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。

      人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面 镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于 这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外 提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少 了交易成本，方便了人们的经济金融活动。对大多数人而言，信守承诺是 个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而 这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。

      所以说，征信是适应现代经 济的需要而发展起来的，它可以方便您在更 大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时，也 激励每个人养成守信履约的行为习惯，整个社会

      的信用环境也会因此得到 改善。

      3. 征信“征”什么?

      征信，要“征”您以下几方面的情况：

      “您是谁 ”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、 家庭住址、联系方式等。

      “您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多 少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商 品，享受多少种先消费后付款的服务等。

      “您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规 定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后 付款的各种公用事业费用等。

      “您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经 济活动相关的法律法规， 以及法院民事经 济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

      需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经 济金融活动中产生的信 用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰 等，征信机构是不采集的。

      4. 征信由“谁 ”征?

      征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来 说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者 是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的 市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。比如，在美国，征信机构是 市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行成立专门的征信机构。

      5. 诚信、信用、征信是一回事吗?

      诚信、信用、征信三个词看上去相近，但其差别还不小。

      诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是

      一个人恪守信用的主观意 愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。一个 人诚信与否，是一个人主观上故意的行为，因此，可以进行道德意义上的 评判。比如，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守 信为荣，以见利忘义为耻”。

      信用，简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提 下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消费后付 款之类就是日常生活中典型的信用活动。在信用活动中，可能会发生借钱 一方“说话不算数”的情况，例如，没有按时还款、交费等，其中的原因 可能多种多样，包括主观故意不还，或者虽然主观上愿意还，但客观上确 实做不到。例如，没钱、出差、忘了，或者干脆就是个马大哈，但是，

      无 论是什么原因，没有履行合同约定的义务是事实。对这样的事实，由于原 因很复杂，很难进行道德上的评判，但可以根据经 验、规律以及一个人 过去的行为记录，再利用一些数学和统计上的方法，来预测某个人未来 “说话不算数”，不能按时履约的可能性有多大。

      征信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用信息 并帮助预测未来是否履约的一种服务。这里要特别说明的是，征信所记录 的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是 “诚信”信息，因为一个人诚信与否，是个人的主观意愿，是道德范畴的 事，没有一个放之四海而皆准的标准，更没有一个政府部门能对一个人是 否诚信作出评判。

      6. 征信信息哪里来?

      征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自 以下两类机构：

      提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化 的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款 金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。

      提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公 共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。

      此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是 由个人在办理业务时提供给这些机构的。

      法院、政府部门。民事经 济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法 院，个人欠税信息来自相关的税务部门。

      7. 为何不向本人征集信息?

      保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息，从道理上 讲，负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。

      保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息，工作效 率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。

      保证信息的及时性和连续性。征信机构需要对信息进行及时更新，如果从 个人那里逐个采集信息，信息更新很难得到保证。

      8. 什么是正面信息?

      正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信 息，简单来说，就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。您可能觉得借钱 怎么还能算是正面信息啊？其实，您能够从银行借到钱、您能够享受商家 的先消费后付款的服务，这些事实本身就表明银行和商家信任您，对您来 说都是正面信息。当然，如果与您的收入相比，您的借款金额很大，从保 证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但您能 从银行借到钱这件事本身，对您而言，绝对是正面的信息。

      另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。按约履行 一次义务容易，但要在

      几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当 不容易的事。做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当 的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟您这 样的人打交道。

      小知识：信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿 还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如，商业银行向 您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属 于信用交易。

      9. 什么是负面信息?

      负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、 足额支付各种费用的信息，即违约信息。比如，您向银行申请了一笔

      住房 按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种 种原因未能按时、足额还款，个人信用记录里就有逾期还贷的信息，从衡 量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的。如果一段时间内连续或多 次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行可能就会更加谨 慎。

      10. 什么是个人信用报告?

      个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的 “经 济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您 达成经济金融交易。一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己 看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您 的

      贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；另一类信 用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公 平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的 机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查 询您的信用报告的机构。

      11. 为什么说个人信用报告是个人的“经 济身份证”?

      作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证， 上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类似这样的 身份证件，其他国家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同：证明作 为自然人的您是谁。所以这个身份证谁也离不开。

      随着市场经 济的发展，每个人的经 济活动越来越多，除了需要证明您是 谁 之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活 动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以 前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出 是否与您进行交易的决定。

      个人信用报告在欧美已经 非常普及了，几乎每一个有经 济活动的人都有 个人信用报告，而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一项 重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、 享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。

      个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份 证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。

      12. 个人在征信活动中有什么权利?

      个人征信的对象是个人，也就是您。作为数据主体，您拥有以下权利：

      知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径 是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有 知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得 一份自己的信用报告。

      异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同

      意见，可以向征信机构提 出来，由征信机构按程序进行处理。

      纠错权。如果经 证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权 要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。

      司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了 您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您 还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。

      此外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不 是永远记录在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面记录保存7 年， 破产记录保存10 年，查询记录保存两年。

      因此，即使个人由于种种原因 确实无法偿还债务，这些负面记录也不会跟随一辈子。因此，永远不要气 馁，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。

      13. 个人在征信活动中有什么义务?

      作为个人征信的主体，您需要承担如下义务：

      提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、 电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。

      及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联 系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息 的及时更新。

      关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告，发现错误要及 时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否，跟您是否关心自己 的信用记录密切相关。

      14. 别人可以随便看您的信用报告吗?

      不可以。个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别 人随便查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度，限制信用报告 的使用，保护公民的隐私。具体做法大体可以分为以下三种：

      本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的 书面授权，否则，征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个人。

      法定目的。即法律规定信用报告可以在什么情况下使用，概括而言，是在 您本人提出了交易申请后才可以使用，包括审核您提出的借款和信用卡申 请、审查您的工作申请等。任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须 要有符合法律规定的目的和用途。在这种制度安排下，只要符合法律的规 定，征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权。

      本人授权与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告， 不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。

      15. 征信为什么需要监管?

      征信要监管，主要目的是保护数据主体——您的利益，同时，确保征信行 业的健康发展。

      个人信用信息是个人在经 济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因 而不能像公共产品一样无条件共享。可是在市场经济条件下，个人向银行 借款或举债能否按期归还，涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利益 的平衡中，个人必须有限地让度其隐私。为了保护个人的合法权益，防止 个人信息不被滥用，需要一个有效的征信监管体系去规范征信机构及其业 务。对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披露和保护隐私，以 及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，保证征信 机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据，尽可能地保护个人的利益。

      同时，征信在欧美等已经 是一项重要的社会制度，一些发展中国家也正 在建立这项制度，原因

      就在于市场经济是信用经 济，而征信制度是市场 经 济的一个基础。征信制度的健康发展，已不仅仅关系到你我个人的利 益，更是关系到一国经 济和社会发展的大问题，因此，必须对征信进行 监管，以确保它规范、健康发展。

      16. 征信机构给您提供哪些服务?

      提供您本人的信用报告。向本人提供信用报告是很多国家的法律中规定的 征信机构应尽的一项义务，因此，如果您要看自己的信用报告，可以向征 信机构提出申请，征信机构必须满足您的要求，向您提供本人的信用报告。

      这项服务在很多国家是有偿的。

      接受您的异议申请。如果您发现自己的信用报告中有些信息与事实不符， 您可以向征信机构提出来，征信机构必须有专人接受并处理您的异议申 请。

      修改信用报告中的错误信息。如果查实您信用报告中记载的信息被征信机 构搞错了，征信机构必

      须尽快改正；如果是由商业银行等报送数据的机构 搞错了，则征信机构必须协调出错的数据报送机构更正错误。

      17. 什么是个人信用评分?

      个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是 利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通 常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段， 形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明按照评分 模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。

      18. 征信机构的评分与银行的评分为什么不一样?

      征信机构和商业银行是最常见的两大类开发评分模型的机构，它们开发出 来的评分的最大不同是评分基础不同。征信机构评分的数据基础是征信机 构自身掌握的征信数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的 信贷交易数据，还包括您在其他领域的信用记录。而银行评分是银行根据 自身掌握的关于您的基本信息以及您与银行交易的信息，并结合征信机构 的数据进行的评分。

      征信机构评分和银行评分的目的也不同。征信机构给出的评分结果主要是 用于考察您在进行多种信用活动（如贷款、使用信用卡等）过程中在总体 水平上按期履约的可能性。而银行评分侧重考察您在银行某项具体业务上 的风险，它更多的是与客户行为和具体产品相关，比如侧重考察您使

      用某 种信用卡的风险。

      在实际生活中，征信机构的评分与银行的评分互相补充。将两者结合起来 使用，更能全面、深入地反映一个客户的风险水平。比如，一些小银行没 有开发自己的评分系统，征信机构的评分可以为他们的业务开展提供支 持。对于新客户，银行难以给出评分，这时征信机构的评分就能给银行提 供一个很好的参考。

      19. 国外有征信吗?

      有。征信在欧美发达国家已有100 多年的历史。最初是提供赊销服务的小 业主之间互相交换欠债不还的客户名单，以避免因继续给这些客户提供赊 销服务而造成更大的损失。后来，征信逐渐演变成了银行等机构提供借款 人信用信息的一种专

      业服务。从20 世纪70 年代开始，西方发达国家的征 信行业迅速发展，现在已经形成了完整的体系，在社会经济生活中发挥着 重要的作用。

      20. 国外征信有什么新的发展趋势?

      建立征信体系的国家越来越多。许多国家认识到征信体系所发挥的重要作 用，开始建立起本国的征信体系。根据世界银行所做的一项调查，在 20 世纪60 年代以前，只有5 个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。

      而到现在，已经有68 个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。同 样在20 世纪60 年代以前，只有7 个国家建立了市场化的征信机构，到现 在，已经有50 个国家建立了市场化的征信机构。

      征信机构越来越重视正面信息的价值。许多征信机构不但采集负面信息， 也开始逐步采集正面信息，以便全面反映企业和个人的信用状况。征信机 构利用自身拥有的数据库，推出了越来越多的产品和服务。除了传统的信 用报告查询外，征信机构还开发出信用评分、市场服务、欺诈监测等一系 列增值服务。

      征信机构开始整合。例如，在20 世纪初的美国，最多时有2 000 多家地 方性的征信机构。经过长期的市场竞争，现在占领市场的只是少数几家全 国性的征信机构。一些大型征信机构还跨国发展，通过兼并收购、参股等 形式进入新兴市场经济国家。

      征信服务逐渐扩展到非传统领域。征信机构除向

      商业银行等金融机构提供 服务外，还逐渐向电信、保险等机构提供服务。这是因为客户享受先打电 话后付费的服务也是一种信用交易，将这部分信息纳入征信范围，可以记 录那些与银行没有借贷关系的人的信用信息，帮助这些人建立信用记录， 拥有“经济身份证”。同时，研究表明，在某些国家，客户拖欠通信费用、 保险欺诈等风险与客户的消费信贷风险之间存在一定的关联，征信机构所 收集的反映个人信用状况的数据也能够更好地帮助商业银行、电信部门、 保险机构等更好地识别和控制风险。

      21. 信息技术发展对征信有什么影响?

      信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。

      信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是

      依靠手工操作的方式。而 现在，征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接，征信数据借助 网络快速传送。现在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而 语。

      信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下，一些大型征信机构建立了 庞大的数据库，采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技术的 支持下，征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律，开发出 信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品，使信息得到深度的 开发和利用。

      信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支持，征信的网络大大延伸， 突破了传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信

      息， 能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函或口 头传播信息的年代里几乎是不可想象的。

      第二篇 您身边的征信 正如部分朋友已经 感觉到的，征信已经 来到了你我的身边。现代市场经 济发展离不开征信制度，中国也不例外。按照党中央、国务院的要求，中 国人民银行在短短两年多的时间内，组织商业银行建成了个人征信体系， 为全国近6 亿人建立了信用档案，使每个有经济活动的人都拥有了“经济 身份证”。那么这份档案、这张“身份证”里都记录了哪些信息？以后还 会有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就会有了 答案。

      22. 中国为什么需要建立个人征信体系?

      如上篇谈到的，发展征信的目的是验证您的信用状况，方便您在更大的范 围内从事经 济金融交易，适应现代经济发展的需要。目前，我国实行改 革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。在这一 历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切。

      举个例子来说，在征信体系比较发达的美国，发放信用卡可以做到让申请 人“立等可取”，甚至未经您申请，发卡机构也会发信用卡给您。住房抵 押贷款从申请到批准，也只需要3 天左右的时间。整体上说，美国的银行 向个人提供融资服务的数量大、速度快、坏账率低，而我国目前的状况是 数量有限、速度慢、坏账率高。造成这种差别的原因虽然很多，但征信体 系缺位是非常重要的一个因素。在全球经济金融一体化快速发展的

      今天， 中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平，国家要提高百姓的生活水 平和社会福利，发展征信，从而填补我国金融服务基础设施上的一个空白， 也就成了一件非常迫切的事情。

      另外，市场经 济是信用经 济。作为市场经 济的主体，个人应当遵纪守 法，尊重合同，一旦达成契约，就应恪守信用。然而，实践证明，诚实守 信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果 一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实 守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个人也可能会不再守信。所以 健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建立和完善征信 体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记 录，使守信行为得到

      褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人更加重视 保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。

      23. 中国个人征信体系建设取得了哪些进展?

      建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，简称个人信用数据库。我国 个人征信体系建设是从1999 年中国人民银行批复同意在上海开展个人消 费信用信息服务试点开始起步的。2004 年，按照党中央、国务院的指示， 中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库。经过一年多的努 力，2006 年1 月，该数据库建成并正式全国联网运行。截至2007 年年底， 个人信用数据库已经收录了近6 亿自然人的信息并为他们建立了信用档 案，其中1 亿人有与银行进行信贷交

      易的记录。该数据库已经覆盖全国银 行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融 机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想找哪一家金 融机构借钱，不管是在北方的黑龙�0�5 ，还是在南方的海南，这家金融机构 都能查到您的信用记录。截至2007 年年底，个人信用数据库已经 为各金 融机构累计提供了超过1 亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据是 逐渐累积起来的，2007 年最后一个月，个人信用数据库的平均日查询量 为30 多万笔，其中最高一天近60 万笔，也就是，在这一天中，大约有 60 万人次的信用记录被查询，而这60 万人次中，可能就有您，想想它的 影响力吧!

      征信相关制度建设有了新进展。2005 年，中国

      人民银行制定并颁布了《个 人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保 障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障了 个人信用数据库的规范运行。

      征信概念开始走进百姓生活。中国人民银行从2005 年起面向大学生、普 通借款人及社会公众等群体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育。在 这项工作的推动下，全社会的信用意识逐步提高。越来越多的人开始了解 征信，开始主动查询自己的信用记录，关注自己的信用状况。

      24. 什么是个人信用数据库?

      个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信 用信息共享平台，它依法

      采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立 信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门 和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用数据库日常的运行维 护由中国人民银行征信中心承担。

      25. 个人信用数据库有哪些特点?

      全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国各地不同机构、不同部门 掌握的个人信用信息整合在一个数据库中。目前，个人信用数据库已经记 录了全国近6 亿人的信用信息。

      广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经 覆盖全国银行类金融机构各 级信贷营业网点，包括政策性银行、全国性商业银行、地方性商业银行、 农村信用社、财务公司，以及部分住房公积金管

      理中心、小额信贷公司和 汽车金融公司等。

      广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行之间 的信贷交易信息，同时，为全面反映您的信用状况，还采集了一些能证明 您目前身份的信息，包括您参加国家养老保险和住房公积金信息；您的一 些非银行的信用交易信息，包括您的住房公积金贷款信息、缴纳电信等公 用事业费用的信息，以及您遵纪守法的一些信息，包括欠税、法院判决信 息等。

      社会功能显著。个人信用数据库全面采集个人的信用信息，既方便了您向 商业银行借钱，督促您按时归还借款，同时也督促您在其他领域注重保持 自身良好的信用记录，养成恪守信用的良好习惯。如果每个人都成了守信 的人，整个社会的信用环境也就改善了。

      26. 为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库?

      因为社会的发展提高了人的流动性。越来越多的人在一生中的不同时期， 可能会在不同的城市生活和工作，个人跨地区甚至跨越国界从事经济活动 也已经是一个比较普遍的现象。征信，作为验证一个人信用状况的工具， 对个人信用信息的记录需要具有连续性和全面性。因此，借助现代信息技 术，将一个人在各个时期、各个地方的信用信息集中整合在一个数据库中， 是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办法。

      另外，我国的信贷市场已基本实现了全国统一，商业银行内部在信息和数 据管理方面，也实现了全国大集中，从信贷市场发展的要求看，需要全

      国 性数据库的支持。例如，很多银行信用卡的发放已经实现了全国集中，不 论是来自哪个省、哪个城市的客户申请，都由商业银行集中在一个地方进 行审批。在信用风险管理方面，也采取商业银行全行统一的分析方法和数 学模型。试想，如果由各地独立地建立分散的信用数据库，只记录个人在 当地的信用信息，在采集、处理和提供信息方面的做法也不一样，这样不 仅不能全面反映个人信用状况，也给商业银行报送信息和查询信息造成了 很大的不便和很多不必要的浪费，更为严重的是，这种分散的结构，不能 有效地发挥信息化带来的巨大生产力，不代表征信业发展的方向，不利于 金融以至整个经济的可持续性发展。

      从国外情况看，在征信领域建立全国集中统一的数据库是现代征信发展的 要求，更是一种普遍规

      律。例如，益百利、环联、艾奎法克斯是美国知名 的三大征信机构，他们已经分别建立了覆盖美国全境的数据库。随着经济 金融一体化的发展，欧盟各国正在研究统一欧元区各国征信的数据库的问 题。

      27. 为什么要大家一起建?

      个人信用数据库的建立和完善，需要大家的共同参与，需要社会各界的支 持。

      首先，每个自然人是征信数据的主体，是个人信用数据库中的主角，个人 信用数据库里面的信息是关于个人的，建立个人信用数据库的目的也是为 了让每个人更好地融入现代经济金融生活。这个数据库里的信息全不全， 准不准，你我自己最清楚，自己的事要自己关心，所以，作为数据主

      体， 这个数据库的建立和完善当然需要大家的积极参与。

      其次，很多关于个人的信用信息都来自非金融系统，如政府部门和公用事 业机构等，为全面反映个人的信用状况，个人信用数据库要从这些部门和 单位采集信息，因此，个人信用数据库的建立和完善需要它们的支持。

      再次，信息只有使用才会产生价值，使用得越多，其价值也就越大。除金 融机构外，其他政府部门、社会团体和企业，都应当是信用信息的使用者， 因此，从使用信用信息的角度讲，需要它们的支持。

      最后，征信在中国是一项新制度，涉及每个人的切身利益，需要在广泛深 入研究和实践的基础上，

      以法律的形式将这个制度固定下来。而这一过程 的实施，需要社会各界的积极支持和参与。

      28. 为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息?

      建立征信制度是现代市场经 济发展的必然要求，每一个有经 济活动的人 都应当被纳入其中，采集个人信息是建立征信制度的一个最重要的组成部 分。因此，不需要征得个人同意，这也是很多建立了征信制度的国家的普 遍做法。个人信用数据库在不征求您本人同意的情况下从商业银行、政府 部门等处采集您的个人信用是征信的一种内在的制度安排，需要强调的 是，个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法规的规定进行 的，个人的合法权益是得到充分保障的。

      29. 个人信用数据库采集哪些信息?

      目前，个人信用数据库已经 采集的信息有以下几类：

      个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、 婚姻状况、居住信息、职业信息等。

      贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款 记录、担保信息等。

      信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

      信贷领域以外的信用信息。截至2007 年年底，个人信用数据库已经 采集 了部分地区的电信用户缴费信息，26 个省（自治区、直辖市）共261

      个 地（市）的个人住房公积金信息，9 个城市的个人参加养老保险的信息。

      随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人 的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、 个人欠税的信息、法院判决信息等。

      30. 个人信用数据库采集哪些贷款信息?

      个人信用数据库采集的贷款信息基本上可以分为两大类，分别是贷了哪些 款以及每笔贷款的还款记录，具体地说，包括个人什么时候在哪家银行贷 款，贷款金额是多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已经还了多少 钱，还有多少钱没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款， 是否有连续数月不还款的记录，共有多少

      次没有按时还款等信息（见附录 4 中的“贷款明细信息”）。

      31. 个人信用数据库采集哪些信用卡信息?

      个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类，分别是办了 哪些信用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况，具体包括：什么时候 在哪家银行办理了信用卡，刷卡消费时最高可透支多少钱（即最高可以使 用的额度有多少），目前已经透支了多少钱（即使用了多少额度），本月 需要还银行多少钱，最近24 个月各月是否按时还款，是否有连续数月不 还款的记录等（见附录4 中的“信用卡明细信息”）。

      32. 个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗?

      采集！国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经 济困难 的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将 助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。

      33. 个人信用数据库从何时开始采集信贷信息?

      个人信用数据库从2004 年1 月1 日起开始采集个人信贷信息，在此之前 发生的但已还清的信贷信息不采集，2004 年1 月1 日尚未还清或之后新 发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。

      34. 为什么还要采集我已还清的信贷信息?

      有些朋友认为，既然我已经 还清了借款，那么相关信息就应该从个人信 用数据库中删除，为什么

      还要记录呢？特别是虽然我确实发生过没按约定 时间还款的情况，但后来都还了，为什么还要予以记录呢?

      的确，未按时还款的信息，即逾期记录，即使后来还清了借款，也会在个 人信用数据库中记录一段时间。这是因为发展个人征信、建立个人信用数 据库的目的就是记录个人过去的信用活动，无论您过去是守信的，还是由 于种种原因确实未能按时还款，这样的信息都会记录在您的信用记录中， 帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未来是否会发生同样的事。因 此，对于您以前的还款行为，无论是正常还款还是逾期还款，即使您已经 还清了，这些信息都会记录在个人信用数据库中。

      35. 为什么要采集“为他人贷款担保”的信息?

      担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任，当被担保人在贷款主合同规 定的债务履行期届满没有履行债务时，担保人必须在其担保范围内承担担 保责任。